Ломбарды в зоне риска

Ломбардный бизнес ожидают перемены. Прародители банков, пережившие царские и советские времена, могут исчезнуть в современной капиталистической России. Причина в ужесточении правового законодательства. Согласно ему, уставной капитал каждого действующего в стране ломбарда должен значительно быть увеличен. По мнению игроков рынка, большей части организаций в связи с невозможностью выполнить требования властей придется уйти с рынка или работать подпольно.

Напомним некоторую существенную разницу между ломбардами и банками. Несмотря на то, что обе кредитные организации – звенья одной финансовой цепи, механизм их работы с клиентом весьма отличительный. Так, в ломбарде деньги выдаются под обязательный залог собственной вещи. Это чаще всего могут быть ювелирные украшения или предметы техники. В банке больше оценивают материальную устойчивость клиента, залог в ломбардном его понимании им не нужен. Также в этих двух организациях применяются разные правила начисления процентов. Кроме того, если ломбарды чаще всего занимаются микрофинансированием, то банку интереснее выдавать большие кредиты.

Между тем из-за экономического кризиса в последние два года популярность ломбардов значительно выросла. Банки, отказавшиеся в условиях потери ликвидности от выдачи потребительских кредитов, потеряли часть потенциальных клиентов. Граждане, остро нуждавшиеся в деньгах, не стали ждать оживления рынка розничного кредитования, а обратились за быстрыми займами в ломбарды.

По статистическим данным Центробанка России, в 2009 году ломбарды увеличили объемы кредитования на 18%, в то время как банки сократили совокупный кредитный портфель на 0,8%. Схожий скачок роста ломбардный бизнес показал и в 1998 году, также в период экономических катаклизмов в стране.

Эксперты ЦБ полагают, что ломбарды избежали значительного роста рисков благодаря особенностям структуры залогового имущества. Свыше 90% средств, прошедших через организации, пришлось на высоколиквидные ювелирные изделия из золота.

Кстати, в период кризиса все чаще за получением денег в ломбарды стали обращаться представители среднего класса. Им были необходимы небольшие суммы для поддержания приемлемого уровня жизни. Также наличность нужна была на выплаты взносов по кредитам. Стали чаще появляться в ломбардах и вовсе состоятельные люди. Из-за проблем в бизнесе они стремились избавиться от дорогих ювелирных украшений и часов. Иногда даже навсегда. Рассматривая заложенное имущество как предмет продажи.

По оценке самих игроков рынка, за последние год-два количество невыкупленных обратно вещей выросло. Сейчас доля таких «ненужных» предметов составляет около 50%. Все они спустя время реализуются через специальные партнерские организации.

Возможно, относительные успехи ломбардного бизнеса на фоне неудач других напугали депутатов, а также минфин. Еще весной на рассмотрение в Госдуму был внесен законопроект, предлагающий ужесточение требований к работе ломбардов.

Согласно законодательным поправкам, минимальный уставной капитал должен вырасти до 50 миллионов рублей. Напомним, сейчас он составляет 10 тысяч рублей. Кроме того, для осуществления своей деятельности ломбарды должны иметь стационарные помещения общей площадью не менее 50 кв. метров.

По словам одного из авторов проекта, депутата Владислава Резника, ломбард является финансовой организацией, поэтому необходимо создать такие условия, которые обеспечили бы присутствие в этом сегменте исключительно добросовестных, финансово устойчивых и социально ответственных организаций. Принятие законопроекта будет способствовать повышению качества и прозрачности деятельности ломбардов, а также недопущению вовлечения в этот бизнес финансовых средств сомнительного происхождения, зачастую криминальных.

Пока в Госдуме продолжаются обсуждения возможных поправок. В случае принятия законопроекта в таком виде ломбарды должны будут привести свою деятельность в соответствие с новыми требованиями до 1 января 2011 года. К чему явно не готовы владельцы ломбардов и выступают категорически против нового закона.

По мнению президента некоммерческого партнерства «Лига ломбардов» Михаила Унксова, предлагаемые требования не соответствуют законодательству о защите конкуренции и не отвечают условиям стабильности гражданского оборота и развития малого предпринимательства в Российской Федерации.

По словам эксперта, в настоящий момент в стране работают порядка 2500-3000 ломбардов. Такое количество сформировалось из-за потребности населения в заемных денежных средствах на сравнительно небольшие суммы и короткие сроки, которые, как правило, нельзя получить в банках. При этом клиентами ломбардов обычно являются наименее обеспеченные слои населения, не имеющие в силу низких доходов возможности получения кредитов в банках и иных кредитных организациях. Недобросовестно работающие ломбарды уже в основном отсеяны реально действующими рыночными механизмами честной, открытой конкуренции.

«Примерно 99% ломбардов имеют в обороте сумму, не превышающую 3 млн рублей. Ежемесячный доход менее 400 тыс. рублей. Вряд ли найдется инвестор, желающий вложить 50 млн руб, из которых в оборот будет вовлечено только 3 млн руб. Требование 50 кв. м минимальной площади помещений дополнительно ограничивает конкуренцию и возлагает на ломбард, точнее, на потребителя его услуг расходы по содержанию ненужных площадей», – полагает г-н Унксов.

По его мнению, последствием принятия такого законопроекта станет прекращение деятельности большинства работающих в настоящее время ломбардов, что, в свою очередь, приведет к отсутствию конкуренции на рынке данных услуг, а следовательно, к росту процентных ставок и ухудшению качества оказываемых услуг. Кроме того, это создаст реальные предпосылки для сговора оставшихся крупных сетевых ломбардов в части политики ценообразования.

По словам директора ломбарда «Сфинкс» Айсылу Шагаповой, за последние годы отношение населения к ломбардам здорово изменилось. «Люди больше не считают наши заведения прибежищем алкоголиков или наркоманов. Ведь мы тесно работаем с правоохранительными органами. В затруднительных ситуациях мы выручаем граждан денежными средствами под залог предметов, которые они всегда могут вернуть. Из-за действий нового закона, если он будет принят, многим ломбардам придется закрыться. Возможно, какие-то компании станут работать подпольно, что тоже плохо, так как власти лишатся налоговых поступлений».

Как считает аналитик ИК «Капитал Инвест» Алексей Елизаров, ужесточение требований к работе ломбардов лоббируют банковские структуры. «Данный законопроект действительно может уничтожить ломбардный бизнес. Вместо многократного повышения уставного капитала организации лучше закрепить за единым регулятором, который будет следит за их деятельностью. Вероятнее всего, «смертельные» поправки к закону «О ломбардах» не будут одобрены большинством депутатов, и они будут приняты в более щадящем виде», – делает выводы эксперт.